1. Kāpēc šis jautājums ir svarīgs tieši šogad?

Auto iegāde vienmēr ir bijusi viens no nozīmīgākajiem pirkumiem dzīvē, taču 2024. gadā šis lēmums kļūst vēl sarežģītāks. Pie vainas ir vairāki faktori – augstākas procentu likmes, inflācijas ietekme uz iedzīvotāju pirktspēju, kā arī pieaugošā interese par elektroauto un to ietekme uz auto tirgu kopumā. Vairs nepietiek tikai izlemt, kādu auto pirkt – jāizvērtē arī, kā to visizdevīgāk finansēt.

Procentu likmes šobrīd vairs nav tik zemā līmenī kā pirms pāris gadiem, kas tieši ietekmē gan līzinga, gan kredīta kopējās izmaksas. Turklāt, pateicoties straujai tehnoloģiju attīstībai, auto vērtība krītas straujāk, un tas var ietekmēt Tavu izvēli – īpaši, ja domā ilgtermiņā.

Tādēļ aktuāls kļūst jautājums – vai izdevīgāk ir izvēlēties auto līzingu, vai tomēr patēriņa aizdevumu?

  1. Kā darbojas auto līzings?

Auto līzings ir viena no populārākajām iespējām Latvijā. Tas nozīmē, ka izvēlēto auto iegādājas līzinga kompānija un pēc tam iznomā Tev noteiktā termiņā. Ir divi galvenie līzinga veidi: finanšu līzings un operatīvais līzings.

Finanšu līzingā Tu pamazām izpērc auto, un līguma beigās tas kļūst par Tavu īpašumu. Šis modelis ir piemērots tiem, kuri vēlas pēc dažiem gadiem auto paturēt.

Savukārt operatīvais līzings nozīmē, ka Tu maksā par auto lietošanu noteiktu laiku, pēc kura auto jāatdod atpakaļ līzinga devējam vai jāizvēlas jauns. Tas ir līdzīgs ilgtermiņa nomai un bieži tiek izmantots, lai brauktu ar vienmēr jaunu auto, neuzņemoties rūpes par tā vērtības samazināšanos.

Starp galvenajām priekšrocībām jāmin zemāka pirmā iemaksa, kas parasti ir 10–20% no auto vērtības. Tas ļauj uzreiz sākt braukt ar jaunu vai mazlietotu auto, nenododot lielu naudas summu uzreiz. Turklāt līzinga kompānijas nereti piedāvā ērtus papildu pakalpojumus – piemēram, apdrošināšanas komplektus vai iekļautu auto apkopi.

Tomēr līzingam ir arī ierobežojumi – auto nav Tavs līdz līguma beigām, un dažos gadījumos ir spēkā nobraukuma vai tehniskā stāvokļa prasības. Tāpat jāņem vērā papildu izmaksas, kā, piemēram, obligāts KASKO apdrošinājums un regulāras tehniskās apkopes.

  1. Kā darbojas patēriņa aizdevums auto iegādei?

Patēriņa aizdevums dod iespēju iegādāties auto ar skaidras naudas aizdevumu. Tas nozīmē, ka auto no pirmās dienas kļūst par Tavu īpašumu – nav nepieciešams to izpirkt vai kādam to atdot pēc noteikta laika. Parasti šo kredītu var saņemt gan bankās, gan pie nebanku kreditētājiem.

Šī pieeja dod lielāku brīvību – Tu vari brīvi izmantot, pārdot vai pielāgot auto pēc saviem ieskatiem. Tā kā Tu esi īpašnieks, nav nobraukuma ierobežojumu vai nepieciešamības veikt obligātas apkopes konkrētās darbnīcās.

Tomēr jāņem vērā, ka aizdevuma procentu likmes mēdz būt augstākas nekā līzingam – īpaši tad, ja tas ir bez nodrošinājuma. Tas nozīmē, ka kopējās izmaksas var būt lielākas, ja vien nesalīdzini un nepārbaudi vairākus piedāvājumus. Dažos gadījumos banka vai kreditētājs var pieprasīt ķīlu – piemēram, pašu auto – vai arī papildu galvotāju.

Tāpat jāņem vērā, ka aizdevuma atmaksas termiņi mēdz būt īsāki nekā līzingā, un ikmēneša maksājumi var būt augstāki.

  1. Galvenās atšķirības un ko tās nozīmē Tev

Viena no būtiskākajām atšķirībām starp līzingu un aizdevumu ir īpašumtiesības. Līzinga gadījumā Tu neesi auto īpašnieks, līdz līgums beidzas un auto ir izpirkts. Aizdevuma gadījumā – auto ir Tavs no pirmās dienas.

Tāpat atšķiras pirmās iemaksas apmērs – līzingam parasti nepieciešama iemaksa, savukārt aizdevumu dažkārt iespējams saņemt arī bez tās. Procentu likmes arī mēdz būt zemākas līzingā, bet aizdevums sniedz lielāku elastību.

Ja vēlies auto izmantot ilgtermiņā, patēriņa aizdevums var būt ekonomiski izdevīgāks, jo Tu nezaudē naudu auto nodošanā līzinga devējam. Savukārt, ja vēlies ik pēc dažiem gadiem mainīt auto, operatīvais līzings būs piemērotāks, jo nav jāuztraucas par vecā auto pārdošanu.

KASKO apdrošināšana ir obligāta prasība līzingā, taču aizdevuma gadījumā to vari izvēlēties pēc saviem ieskatiem. Tas var būt būtiski, ja gribi samazināt kopējās izmaksas.

  1. Kuru variantu izvēlēties dažādās dzīves situācijās?

Izvēli starp līzingu un aizdevumu lielā mērā nosaka Tavs dzīvesveids, finansiālā situācija un nākotnes plāni.

Ja vēlies braukt ar vienmēr jaunu auto un neuzņemties risku par tā nolietojumu vai pārdošanu, operatīvais līzings būs piemērotākais. Tāpat tas ir labs risinājums uzņēmējiem vai pašnodarbinātajiem, kuri līzinga maksājumus var iekļaut uzņēmuma izdevumos.

Savukārt, ja auto pirkums ir ilgtermiņa lēmums un vēlies to izmantot vairākus gadus, patēriņa aizdevums ļaus ietaupīt ilgtermiņā, jo auto paliks Tavs pat pēc kredīta atmaksas.

Ja vēlies pilnu kontroli – pārdošanas iespējas, pārbūves vai remontus pēc saviem ieskatiem –, aizdevums būs loģiskāka izvēle. Tāpat tas derēs tiem, kuri nevēlas uzņemties saistības ar līzinga devējiem un viņu noteikumiem.

Taču, ja šobrīd nav uzkrājumu pirmajai iemaksai un vēlies zemu sākotnējo maksājumu, līzings būs ērtākais risinājums, jo tas ļauj iegūt auto uzreiz, neveicot lielu finanšu ieguldījumu.

  1. Salīdzinājums ar reāliem piemēriem

Lai saprastu atšķirības starp auto līzingu un aizdevumu, aplūkosim divus dažādus scenārijus.

Scenārijs A – Finanšu līzings jauna auto iegādei:

Anna izvēlas jaunu “Toyota Corolla” par 22 000 €. Līzinga devējs piedāvā finanšu līzingu uz 5 gadiem ar 15% pirmo iemaksu un 4% gada procentu likmi. Tas nozīmē, ka viņa iemaksā 3 300 € sākumā, bet atlikušos 18 700 € atmaksā 60 mēnešos. Mēneša maksājums ap 345 € + KASKO + apkope.

Scenārijs B – Aizdevums lietota auto iegādei:

Jānis iegādājas 5 gadus vecu “Mazda 6” par 10 000 €, izmantojot patēriņa aizdevumu ar 9% gada procentu likmi bez pirmās iemaksas. Termiņš – 4 gadi. Mēneša maksājums – ap 249 €. Nav obligāts KASKO, var izvēlēties OCTA un kopt auto pēc saviem ieskatiem.

Abos gadījumos auto kalpo ikdienas vajadzībām, taču izmaksas, brīvības līmenis un pienākumi atšķiras. Anna maksā vairāk, bet brauc ar jaunu un drošu auto. Jānis ietaupa uz sākotnējo iemaksu, bet uzņemas risku saistībā ar iespējamiem remontiem.

  1. Cik liela nozīme ir apdrošināšanai un ekspluatācijas izmaksām?

Būtisks aspekts, kas nereti tiek aizmirsts, ir ar auto saistītās izmaksas ārpus kredīta vai līzinga maksājuma. Līzinga līgumi bieži paredz obligātu KASKO apdrošināšanu visā termiņa laikā. Tas nozīmē, ka Tev būs jāmaksā ne tikai par auto lietošanu, bet arī par pilnu apdrošināšanu – aptuveni 400–600 € gadā atkarībā no auto vecuma un vadītāja pieredzes.

Savukārt, aizdevuma gadījumā šī prasība nav obligāta. Tu vari izvēlēties tikai OCTA un apdrošināt auto pēc savām vēlmēm. Šis aspekts būtiski samazina ikgadējās izmaksas, īpaši tiem, kuri vēlas ietaupīt ilgtermiņā.

Ekspluatācijas izmaksas, piemēram, serviss, riepas, tehniskā apskate, arī jāņem vērā. Ja brauc ar jaunu auto līzingā, nereti tas ir garantijā un servisa izmaksas ir minimālas. Lietotiem auto šīs izmaksas var būt neprognozējamas, bet ir iespējams tās samazināt, izvēloties uzticamus zīmolus vai veicot profilaktiskus remontus.

  1. Kad līzings var kļūt neizdevīgs?

Lai arī līzings bieži tiek pasniegts kā izdevīgāks risinājums, pastāv gadījumi, kad tas kļūst par finansiālu slogu.

Piemēram, ja Tev mainās dzīves situācija – zaudē darbu, pārceļies uz citu valsti vai vienkārši vairs nevēlies maksāt par konkrēto auto – līzinga līgumu pārtraukt var būt sarežģīti un dārgi. Līguma laušana nereti prasa samaksāt atlikušās saistības vai arī atrast citu personu, kas pārņem līgumu.

Tāpat jāatceras, ka operatīvā līzinga gadījumā Tu auto beigās neatstāj sev, un visa nauda, ko esi maksājis, būtībā bijusi nomas maksa. Ja neplāno auto mainīt ik pēc pāris gadiem, šī pieeja var nebūt izdevīga ilgtermiņā.

  1. Kas jāzina par procentu likmēm un kredītspēju?

Gan aizdevuma, gan līzinga izmaksas ļoti atkarīgas no Tavas kredītvēstures un ienākumiem. Bankas un līzinga sabiedrības izvērtē šādus faktorus:

  • Mēneša ienākumi pēc nodokļiem
  • Kredītvēsture (vai ir kavēti maksājumi)
  • Esošās kredītsaistības
  • Profesionālais statuss (algots darbs, pašnodarbinātais, uzņēmējs)

Zema kredītvērtība var nozīmēt augstākas procentu likmes vai atteikumu vispār. Līdz ar to – ja Tavs mērķis ir zemākas izmaksas, Tev jāuztur stabila finansiālā situācija. Dažkārt pat nelielas kredītvēstures problēmas var sadārdzināt līgumu par vairākiem simtiem eiro gada laikā.

Vērts pieminēt, ka procentu likmes mainās arī atkarībā no auto vecuma. Par lietotu auto līzinga likmes būs augstākas, un aizdevuma gadījumā veciem auto kredīts var būt pieejams tikai ar ķīlu vai īpašiem nosacījumiem.

  1. Lēmums atbilstoši Taviem mērķiem

Izvēle starp līzingu un aizdevumu nav tikai finanšu jautājums – tas ir arī vērtību un dzīves prioritāšu jautājums.

Ja prioritāte ir komforts un drošība, tad jauns auto līzingā ar regulāriem servisa apmeklējumiem un garantiju nodrošinās Tev mieru ikdienā. Šī izvēle der arī tiem, kuri nevēlas rūpēties par auto pārdošanu vai ilgu īpašuma glabāšanu.

Ja svarīga ir brīvība un ilgtermiņa ietaupījums, patēriņa kredīts ļauj būt elastīgākam. Vari mainīt auto, kad vēlies, izmantot to, kā pašam patīk, vai arī to pārveidot.

Ja prioritāte ir zemākas sākotnējās izmaksas, līzings ar zemu pirmo iemaksu ļaus ātri tikt pie auto, pat ja šobrīd nav uzkrājumu.

Ja vēlies mašīnu sev, nevis “aizlienētu”, kredīts ļaus justies kā pilntiesīgam īpašniekam jau no pirmās dienas – tas var būt psiholoģiski būtiski daudziem cilvēkiem.

Vienkāršākais veids, kā izdarīt lēmumu, ir aprēķināt kopējās izmaksas abos scenārijos – procentus, apdrošināšanu, iespējamo amortizāciju un papildu pakalpojumus. Šim nolūkam var izmantot neatkarīgu auto finansēšanas kalkulatoru, lai salīdzinātu piedāvājumus.

Kopsavilkums

Līzings un aizdevums – abi varianti ir piemēroti dažādiem cilvēkiem, bet ne visiem vienlīdz izdevīgi. Ja prioritāte ir ērtums un moderns auto – līzings būs Tavs sabiedrotais. Ja brīvība, mazākas kopējās izmaksas un īpašumtiesības – tad aizdevums būs piemērotāks. Galvenais – izvēlies pēc savām vajadzībām, ne pēc reklāmas saukļiem.